Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. Предусмотренное статьей страхование является видом имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК), и поэтому на него распространяются все общие правила о последнем, если иное прямо не установлено законом. 2.

Согласно содержанию комментируемой статьи может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Однако здесь следует учитывать правила, содержащиеся в ст. 963 ГК. Согласно п. 2 ст. 963 " страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица", и эта норма является императивной. Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев. Другое дело - вопрос о суброгации при таком причинении вреда; здесь суброгация не может быть исключена (см. п. 1 ст. 965 ГК).

Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо также и той, которая наступит вследствие вины ответственного лица. В последнем случае, однако, следует иметь в виду правило п. 1 ст. 963 ГК о значении вины в форме умысла. 3.

Согласно п. 3 комментируемой статьи, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4 ст. 931, последний вправе обратиться непосредственно к страховщику и соответственно предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.

Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона.

В этой ситуации в гражданском (арбитражном) процессе возникает довольно редкий на практике случай, когда на стороне предъявившего иск к страховщику истца- страхователя может участвовать третье лицо без самостоятельных исковых требований - выгодоприобретатель, для которого решение суда может породить право (ст. 43 ГПК, ст. 51 АПК). 4.

Об особенностях определения страховой суммы при страховании ответственности см. п. 4 комментария к ст. 947. 5.

О замене лица, ответственность которого застрахована, см. п. 1 ст. 955 и коммент. к нему.

6. С 01.07.2003 в России вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (СЗ РФ, 2002, N 18, ст.

Этой же статьей установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается.

Согласно ст. 4 Закона владелец транспортного средства обязан страховать риск своей гражданской ответственности. Поэтому, когда дело касается арендатора, необходимо иметь в виду проводимое ГК различие в режиме ответственности за вред, причиненный транспортным средством, сданным в аренду. В случае сдачи транспортного средства в аренду без предоставления услуг по упразднению и технической эксплуатации (без экипажа) ответственность за причиненный вред несет арендатор - ст. 648 ГК. В случае же аренды транспортного средства с экипажем, т.е. с предоставлением арендодателем услуг по управлению и технической эксплуатации, ответственность за причиненный транспортным средством вред несет арендодатель - ст. 640 ГК. Из сказанного следует, что обязанность страхования своей гражданской ответственности в первом случае лежит на арендаторе, а во втором - на арендодателе. По-видимому, только в первом случае законодатель усматривает переход владения транспортным средством от арендодателя к арендатору.

Согласно ст. 5 Закона условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.

Согласно ст. 6 Закона к страховому риску относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Однако Закон установил определенные ограничения, согласно которым не всякое причинение вреда возмещается в рамках обязательного страхования. К таким исключениям относятся: а) причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; б) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; в) причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) загрязнение окружающей природной среды; д) причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; з) причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; и) причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; к) повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл.

Статья 7 Закона устанавливает предельные размеры страховой суммы. Согласно указанной статье страховая сумма установлена для каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования и составляет 400 тыс. руб., а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего: в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ (ст. 8 Закона). Страховщики не вправе изменять эти тарифы или устанавливать их по своему усмотрению. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, и страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды; коэффициенты также учитывают, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст и иные персональные данные; сезонное использование транспортного средства.

Предусмотренный названным Законом договор обязательного страхования признается публичным договором.

Следует специально остановиться на предусмотренных рассматриваемым Законом регрессных требованиях. Так, в ст. 14 Закона требование страховщика, выплатившего страховое возмещение, к ответственному за вред лицу принципиально отличается от суброгации, предусмотренной ст. 965 ГК. В отличие от суброгации и цессии здесь нет перехода права от одного лица к другому - от потерпевшего вред к возместившему этот вред страховщику, как это имеет место в силу ст. 965 ГК. В силу ст. 965 ГК к выплатившему возмещение страховщику переходит ранее возникшее право потерпевшего против ответственного за вред лица и это перешедшее к страховщику право потерпевшего осуществляется страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношение между потерпевшим, которому это право принадлежало ранее, и лицом, ответственным за убытки.

В случае же, предусмотренном ст. 14 Закона, нет перехода права от одного лица к другому. Здесь возникает новое, ранее не принадлежавшее ни потерпевшему, ни кому- либо другому право, возникновение которого обусловлено рядом юридических фактов, перечисленных в ст. 14. Возникает регрессное обязательство.

В этой связи представляется непонятным, почему взыскание компенсационных выплат, предусмотренное п. 1 ст. 20 Закона, квалифицировано как регресс, а аналогичное взыскание, предусмотренное п. 2 той же ст. 20, признается переходом права, т.е. цессией или суброгацией. На наш взгляд, в обоих случаях налицо суброгация, т.е. предписанная законом цессия.

Необходимость четкого разграничения перехода права (цессии) и возникновения регрессного обязательства вызвана прежде всего требованием п. 1 ст. 382 ГК, согласно которому "правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям". (О суброгации и ее соотношении с регрессными обязательствами см.: Мусин В.А. Суброгация в советском гражданском праве // Советское государство и право, 1976, N 7.)

Закон предусматривает создание профессионального объединения страховщиков, содержит правила его образования и деятельности (гл. V).