<<
>>

17.6. Страхование

Основной целью страхования является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Страховые фирмы (общества) — независимые организации, занимающиеся страхованием рисков предприятий и предпринимателей.

Как правило, страховые фирмы страхуют сделки предприятий и предпринимателей при наличии аудиторских справок об их имущественном и финансовом состоянии. В случае срыва договора страховая фирма возмещает убытки застрахованному потерпевшему, а сама совместно с аудиторской фирмой предъявляет претензии или исковые требования к нарушителю условий договора. Страхование применяется и для защиты владельца товара от потерь из-за его возможного обесценения (при фьючерсных сделках). Страховые фирмы могут заключать договоры и по обеспечению финансовой стабильности производственной деятельности, сохранению устойчивости социального положения работников предприятий и т.д.

1. Страхование и страховые отношения. В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение: страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены принципы страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Страхование предусматривает также защиту интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и другие положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Законодательство о конкретном виде обязательного страхования обычно содержит положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхова- ния; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга, и где формируются на него предложение и спрос.

Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собственниками.

У страхования есть и другие отличительные черты: •

возвратность средств — страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании; •

целевое использование создаваемого фонда — расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования.

В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения сторон.

При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование как самостоятельное звено финансовой системы выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности: •

предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.; •

восстановительную (защитную) функцию — при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами; •

сберегательную функцию — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов; •

контрольную функцию — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий — страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в Российской Федерации осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2.

Участники страховых отношений. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке.

Участниками страховых отношений являются: •

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; •

страховые организации; •

общества взаимного страхования; •

страховые агенты; •

страховые брокеры; •

страховые актуарии; •

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), (орган страхового надзора); •

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахо- вание», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

3. Объекты и виды страхования. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности со следующими: •

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); •

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); •

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: •

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); •

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного стра- хования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.

В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Такие правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

4. Договор страхования. Как мы уже говорили, страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, или в установленном порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого являются страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей).

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация).

Правила страхования являются основой для заключения договора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента. 1.

Имущественное страхование. С точки зрения защиты прав и интересов предпринимателей для нас представляет интерес имущественное страхование. Оно защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: •

риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930); •

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932); •

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933). 2.

Страхование ответственности. Оно защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахованному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита практикуется в банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между стра- ховой компанией — страховщиком и заемщиками — страхователями. Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. 3.

Страхование коммерческих рисков. Оно включает те виды страхования, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования — коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования: •

от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности; •

от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции; •

от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая); •

дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая); •

восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и технологии, а также финансово-кредитные риски — экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступлению экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска неплатежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Стандартный банковский полис гарантирует банку возмещение убытков, причиненных: •

преступной деятельностью банковских служащих при исполнении ими служебных обязанностей; •

кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ордеров и т.д.); •

принятием банком фальшивых денежных знаков; •

компьютерным мошенничеством. 4.

Перестрахование. Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и страховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается страхователем.

Согласно ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховщик, передающий риск — цедент, и страховщик, принимающий риск, или перестраховщик — цессионарий. Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.

Есть еще один метод распределения и выравнивания рисков — сострахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодо-приобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

Под понятием «сострахование» понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование — это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться другие документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

5. Страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата. В соответствии с российским законодательством страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата — это денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены другие правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.

Споры, связанные со страхованием, споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования), а также споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, ар- битражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией

<< | >>
Источник: Ред. Еремичев И.А., Павлов Е.А.. Корпоративное Право / 3-е изд., перераб. и доп. - М.: - 438 с.. 2010

Еще по теме 17.6. Страхование:

  1. Обязанность страхования имущества комитента
  2. Статья 19. Страхование риска ответственности адвоката
  3. Глава 10 Система страхования вкладов
  4. 1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России
  5. 2. Субъекты права на вступление в систему страхования вкладов и предъявляемые к ним требования
  6. 4. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
  7. 5. Фонд обязательного страхования вкладов
  8. § 3. Страхование военнослужащих172
  9. Глава 15. Обеспечение сохранности жилищного фонда. Страхование жилых помещений
  10. 2. Правовые основы страхования жилых помещений
  11. 77. Понятие и содержание договора страхования риска непогашения кредитов
  12. 80. Особенности страхования валютных рисков
  13. 81. Работа банка по страхованию банковских рисков
  14. Тема 14. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
  15. 14.1. Понятие и отдельные виды страхования
  16. § 6.4. Страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката
  17. Глава 19. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
  18. § 1. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
  19. § 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты, содержание
  20. § 3. Отдельные виды страхования
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -