Гражданское право

Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Издательство БЕК, 1994. — 432 с
§ 6. Кредитные обязательства
Понятия, виды и принципы кредитования. В процессе хозяйственной деятельности нередко из-за временного недостатка собственных средств возникает потребность дополнительного привлечения заемных средств

339

для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их в ссуду по кредитному договору.

Различаются две основные формы кредита - коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит возникает при предоставлении поставщиком покупателям отсрочки платежа. Коммерческий кредит связан с конкретной сделкой по реализации товара, и юридической формой его оформления, как правило, является вексель. Коммерческий кредит имеет место также в случаях авансирования покупателем поставщика, заказчиком -подрядчика. При авансовых платежах часть денежных средств передается стороне-исполнителю по договору до исполнения ею своих обязанностей. В данном случае заемное обязательство охватывается основным договором - купли-продажи, поставки, подряда и т.п.

Основной источник привлечения денежных средств - банковское кредитование.

Система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование ссудой), обеспеченности кредита (залогом материальных ценностей и другими способами) .

Ссуды разграничиваются в зависимости от субъектов и объектов кредитования, целевой направленности ссуд, сроков кредитования, способов обеспечения ссуд, порядка погашения полученных ссуд и по другим признакам.

Ссуда должна быть использована на определенные в договоре с банком цели. По целям использования банковские кредиты можно подразделить на:

промышленные кредиты на капитальные вложения: затраты по строительству новых предприятий, техническому перевооружению и реконструкции, выпуску новой продукции и т.д.;

кредиты для формирования средств создаваемого предприятия (общества, товарищества);

кредиты покрытия недостатка оборотных средств в связи с финансовыми трудностями;

сезонные кредиты для покрытия временного разрыва между вложениями средств и получением дохода;

кредиты для финансирования экспортных и импортных операций;

потребительские кредиты, предоставляемые гражданам для покупки товаров либо оплаты услуг.

В договорах с банком, как правило, предусматривается право банка контролировать целевое использование ссуд.

Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования де-

340

нежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и т.д.

При установлении фактов использования ссуды не по целевому назначению банк вправе применить к клиенту меры имущественного и оперативного воздействия, установленные договором, вплоть до досрочного взыскания ссуды.

В большинстве случаев банковские кредиты выделяются под проценты. Размер процентов определяется в договоре сторон. Он формируется с учетом ставки, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи). Размер банковской надбавки зависит в первую очередь от спроса на денежные ресурсы.

Проценты могут устанавливаться либо как годовые (например, 50% годовых), либо за каждый день пользования кредитом (0,05% от суммы кредита за каждый день пользования). При просрочке возврата кредита размер процентов увеличивается либо банк устанавливает условие о начислении на сумму кредита постоянно текущих санкций в виде пени.

Кредит, предоставленный лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, считается предоставленным под проценты, если иное прямо не установлено договором банковской ссуды. Если в договоре не определена ставка процента и нет оговорки о предоставлении беспроцентной ссуды, то проценты начисляются в размере средней ставки банковского процента, существующего в месте нахождения кредитора (ст. 113 Основ).

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Наиболее распространенный вид обеспечения - залог. Кредиты предоставляются под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (например, требований по страховым договорам, требований на выплату заработной платы и т.п.). В обеспечении кредитов важная роль принадлежит залогу недвижимого имущества.

В банковской практике используют такие виды обеспечения, как запрещение ликвидации и реорганизации предприятия-кредитора без согласия банка, запрещение реализации объектов, на строительство которых взят кредит до полного возврата ссуды, и т.д.

Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения (бланковый кредит).

Кредит может передаваться в распоряжение заемщика различными способами. Суммы по кредитному договору могут быть перечислены на расчетный счет клиента либо на другой счет по его указанию. Они могут быть также зачислены на специальный ссудный счет, с которого будут оплачиваться расходы, для покрытия которых выдан кредит. Банк может принять на себя обязательство выдать сумму кредита наличными, от-

341

крыть аккредитив на эту сумму за счет своих средств, оплатить векселя заемщика и т.д.

Договор банковской ссуды. По договору банковской ссуды (кредитному договору) одна сторона - банк (ссудодатель) - предоставляет другой стороне - организации или гражданину (ссудополучателю) - денежные средства под соответствующее обеспечение, а ссудополучатель обязуется их использовать на предусмотренные соглашением цели, возвратить взятую сумму в согласованный срок и уплатить за пользование кредитом установленные проценты.

Особенностью договора банковской ссуды является то, что в качестве ссудодателя всегда выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющие лицензию на совершение данного вида банковских операций. Ссудополучателями могут быть любые организации и граждане, обладающие полной дееспособностью.

Кредитный договор заключается на основе свободного волеизъявления сторон.

Такой договор всегда оформляется в письменной форме. Текст договора должен включать данные о виде, сумме и сроке кредита, расчеты процентов и комиссионных платежей, вид обеспечения и форму передачи кредита заемщику.

В большинстве случаев договор банковской ссуды заключается путем подписания сторонами единого документа - кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях договор заключается путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности и выгодности сделки банк дает согласие на выдачу кредита. Договор как в первом, так и во втором случае считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика либо по его указанию. Реальный характер кредитного договора вытекает из его правовой природы как разновидности договора займа.

Однако кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами, т.е. предусматривается возможность оформления кредитного договора в качестве консенсуального договора. В этом случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора.

Основы гражданского законодательства (ст. 144) предусматривают в этом случае возможность отказа от кредитования при признании должника неплатежеспособным, при невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Кредитные санкции. Заемщики - юридические лица, не выполняющие обязательства по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть в судебном порядке признаны неплатежеспособными (банкротами)*.

* См. Закон Российской Федерации 19 ноября 1992 г. "О несостоятельности (банкротстве) предприятий".- Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 1.

Ст. 6.

342

В отношении заемщиков — юридических лиц, объявленных неплатежеспособными, по предложению банка-кредитора могут быть приняты следующие меры:

реорганизация долга;

передача оперативного управления временной администрации с участием банка-кредитора;

реорганизация учреждения-заемщика;

ликвидация учреждения заемщика в соответствии с законодательством России с последующей реализацией заложенного в банке имущества.

Предложенные банком-кредитором меры осуществляются в зависимости от правового статуса заемщика его вышестоящим органом либо учредителями.

Помимо предусмотренных законодательством мер воздействия в отношении заемщиков, признанных в надлежащем порядке неплатежеспособными, банки используют возможности установления в кредитных договорах различных мер воздействия на заемщиков, не выполняющих условий кредитных договоров, - нецелевое использование ссуд, несвоевременное перечисление процентов по кредиту и т.п. К таким мерам относятся: повышение процентов за пользование кредитом, выдача дальнейших кредитов на особых условиях (например, под гарантию), прекращение дальнейшего кредитования, предъявление ранее выданных ссуд к досрочному взысканию и т.п.

Кредитные сделки. В банковской практике используются различные типы кредитных сделок, различающихся условиями предоставления и использования средств, порядком погашения задолженности и т.д.

Контокоррентный кредит характеризуется в литературе как классическая форма кредита. Под контокоррентным кредитом понимается банковский кредит, предоставляемый клиенту в виде оплаты требований, предъявленных к его счету в случае отсутствия собственных средств на счете. Такое соглашение дает возможность производить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но и за счет кредита банка.

Контокоррентный кредит может предоставляться в различных формах:

наличных денег, перевода и т.п. В настоящее время чаще всего используются соглашения об оплате банком предъявляемых к счету требований при отсутствии средств на счете в пределах определенного лимита. В этом случае клиент может в зависимости от складывающейся ситуации: а) постоянно использовать кредит на сумму, оговоренную в договоре; б) использовать кредит частично; в) не использовать кредит, так как предъявленные к счету требования будут покрываться за счет собственных средств владельца счета.

Плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах:

плата за фактически использованный кредит и комиссионные платежи. Плата за фактически предоставленный кредит определяется, как правило, на базе учетной ставки Центрального банка, к которой приплюсовывается банковская надбавка. Комиссионные платежи исчисляются в

343

процентах от общей суммы кредита, указанной в договоре. При этом возможно включение в договор оговорки, что комиссионные платежи начисляются только в случае неиспользования кредита. Расчеты по контокоррентному кредиту производятся периодически, через определенные промежутки времени.

Акцептный (рамбурсныи) кредит относится к краткосрочным ссудам и используется, как правило, для восполнения недостатка оборотных средств. При акцептном кредите клиент оформляет переводной вексель, указывая плательщиком банк. Банк акцептует указанный вексель с условием, что клиент предоставит банку покрытие векселя (вексельную сумму) до наступления срока платежа по нему. Поскольку банк, акцептуя вексель, обязуется тем самым оплатить его, а платежеспособность банка, как правило, выше, чем у клиента, векселедержатели предъявляют требования в первую очередь к банку.

Авальный (гарантийный) кредит связан с предоставлением банком гарантий исполнения обязательства. При отсутствии возможности у получателя авального кредита выполнить свои обязательства (например, произвести платеж) банк на основеданной кредитной сделки берет на себя оплату обязательств.

Кредитование государства. Наиболее крупным заемщиком является государство. В целях ограничения практики использования средств банков для покрытия дефицита бюджета, согласно закону, Банк России имеет право предоставлять кредит Министерству финансов России на общих условиях сроком не более б мес. на покрытие внутригодовых разрывов между текущими доходами и расходами бюджета. Верховный Совет России устанавливает лимит задолженности Министерства финансов Банку России по этим операциям.

вернуться к содержанию
вернуться к списку источников
перейти на главную страницу

Релевантная научная информация:

  1. Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Издательство БЕК, 1994. — 432 с - Гражданское право
  2. § 8. Оптовая торговля - Гражданское право
  3. § 1. Понятие расчетных и кредитных обязательств - Гражданское право
  4. § 6. Кредитные обязательства - Гражданское право
  5. Правовое регулирование хозяйственной деятельности Бакшинскас В.Ю. Правовое регулирование хозяйственной деятельности: Учеб. пособие. - Информационное агентство ИПБ-БИНФА, 2002 г. - Хозяйственное право
  6. 2.1. Правоспособность и дееспособность физических лиц - Хозяйственное право
  7. 7.1.5. Обеспечение исполнения обязательств - Хозяйственное право
  8. § 1. Понятие, классификация и общая характеристика субъектов аграрного права - Аграрное право
  9. § 2. Условия осуществления финансовой самостоятельности сельскохозяйственных предприятии - Аграрное право
  10. § 4. Правовые основы кредитования сельского хозяйства - Аграрное право
  11. § I. Понятие гражданского законодательства и его соотношение с гражданским правом - Гражданское право
  12. § 4. Дееспособность физических лиц - Гражданское право
  13. § 2. Вещи, деньге, ценные бумаге как объекты гражданских прав. Имущество - Гражданское право
  14. § 2. Определение • исчисление сроков - Гражданское право
  15. § 5. Гарантия - Гражданское право
  16. Лекция 7. ПРИЧИННЫЙ КОМПЛЕКС ПРЕСТУПНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ - Кримминология
  17. Лекция 26. ПРЕСТУПЛЕНИЯ В СФЕРЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ - Кримминология
  18. 7.2.9. Банки - Налоговое право
  19. 12.1. Принципы и формы распределения налогов по уровням управления - Налоговое право
  20. Глава 21 ПОЛНОМОЧИЯ МИНФИНА РОССИИ В НАЛОГОВОЙ СФЕРЕ - Налоговое право

Другие научные источники направления Гражданское право:

    1. Е.А. Суханов. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник. 1994
    2. О.А.Підопригора. Цивільне право: навч. посібник для студентів юрид. вузів та факультетів. 1995
    3. А.А. Пушкин В.М.Самойленко, Р.Б.Шишка и др. Гражданское право Украины: Учебник для вузов системы МВД Украины: В 2-х частях. Часть I. 1996
    4. О.А.Підопригора. Цивільне право: підручник для студентів юрид. вузів та факультетів. 1997
    5. Ч. Н. Азімов, М. М. Сібільов, В. І. Борисова та ін. Цивільне право України. Частина перша [Підручник для студентів юридичних спеціальностей вищих закладів освіти. 2000