Гражданское право

330

дами населения, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками.

Вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора.

Договор денежного вклада - соглашение, согласно которому одна сторона - гражданин (вкладчик) - вносит в банк денежные средства, а другая сторона - банк - обязуется хранить эти средства на счете вкладчика, выдавать их по первому требованию вкладчика, выплачивать ему установленные проценты.

Сторонами в договоре являются вкладчики - ими могут быть российские и иностранные граждане, а также лица без гражданства.

Договор денежного вклада реальный и считается заключенным с момента внесения вклада; односторонний, так как права принадлежат только вкладчику, а банк несет только обязанности, и возмездный (на сумму вклада начисляются проценты).

Содержание договора составляет обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, выдавать вклады по его требованию в соответствии с условиями договора, уплачивать по вкладу причитающиеся доходы, хранить в тайне сведения о вкладчике и состоянии его счетов.

Банки обязаны страховать вклады населения в порядке и на условиях, определяемых Банком России.

Вкладчик, распоряжаясь вкладом, вправе в любое время получить вклад полностью или частично, лично или через представителя пополнить вклад, перевести его в другой банк, поручить банку совершить безналичный расчет, получать по вкладу доходы в виде процентов или в иной форме, предлагаемой банками, распорядиться вкладом на случай смерти.

Принимая деньги на вклады, банки выдают вкладчику документ, удостоверяющий прием вклада (сберегательная, расчетная или чековая книжка, депозитный сертификат).

Виды вкладов. Различаются вклады:

до востребования. По данному виду вклада вкладчик может в любое время полностью или в части получить вклад;

срочные. Они открываются на определенный срок и по ним, как правило, выплачиваются повышенные проценты. Если до истечения установленного срока вкладчик распорядится вкладом, то по нему либо начисляются обычные проценты, либо начисление вообще не производится;

срочные с предварительным уведомлением. По данным видам вклада вкладчик обязуется в установленный срок оповестить банк о снятии средств со счета;

331

условные. Условным признается вклад, внесенный на имя другого лица, которое и становится вкладчиком, но может распоряжаться вкладом лишь при наступлении обстоятельств, указанных при внесении вклада;

на текущие счета. Эта разновидность вклада до востребования, однако распоряжение вкладом происходит путем выдачи чеков (именных или предъявительских)-Для этого вкладчик получает расчетную и чековую книжки;

выигрышные — по которым доходы выплачиваются не в виде процентов, а в форме выигрышей.

Вклады могут быть именными, т.е. принятыми на имя определенного лица, и на предъявителя. Распоряжение вкладами на предъявителя производится любым лицом, предъявляющим документ на вклад.

Расчетные отношения с участием граждан. На основе заключенного вкладчиком договора денежного вклада и выдачи вкладчиком банку поручения о платеже возникают расчетные отношения с участием граждан.

Безналичные расчеты с участием граждан с организациями могут осуществляться в форме: а) зачисления на счет вкладчика причитающихся ему сумм от предприятий, организаций, учреждений; б) перечисления по поручениям вкладчиков в пользу предприятий, организаций и учреждений различных платежей; в) выдачи вкладчику чеков для расчетов в установленном порядке за товары и услуги.

Договор депозитного счета (хранения денежных средств).

В отличие от договора денежного вклада с участием граждан в отношениях с участием организаций невозможно осуществление расчетов с депозитного счета. Для этого необходимо открытие расчетного (текущего) счета.

Порядок и условия приема вкладов от организаций определяются банком и клиентом самостоятельно.

Порядок обращения взыскания на денежные вклады. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в банках, могут иметь место лишь в случаях, предусмотренных законодательством.

На денежные средства и другие ценности юридических лиц, находящихся в банках, арест* может быть наложен не иначе как по решениям судов, постановлениям следственных органов или арбитражных судов, а взыскание может быть обращено лишь по исполнительным листам, выданным судами, по приказам арбитражных судов и другим исполнитель-

* Арестом счета признается временное прекращение всех или кредитных операций по счету (т.е. операций по перечислению средств со счета) без согласия клиента. 332

ным документам, а в случаях, предусмотренных законодательством России, по требованию финансовых органов и других организаций.