Гражданское право

Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Издательство БЕК, 1994. — 432 с
§ 1. Понятие и правовое регулирование страхования
Понятие и значение страхования. Страхование как экономическая категория, как определенная хозяйственная деятельность представляет собой форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), образованного из взносов заинтересованных организаций и граждан (страхователей) для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвовавших в его образовании. Заинтересованность в создании такого денежного резерва обусловлена тем, что жизнь человека, его производственная деятельность неразрывно связаны с природой, окружающей средой, а природа не только создает необходимые условия для существования человека, но и приводит часто к экстраординарным убыткам из-за наводнений, землятрясений, засух, градобитии, селя и т.п. Значительные и непредвиденные убытки могут возникать в связи с хозяйственной, производственной, оборонительной деятельностью. Страхование как одно из средств, позволяющих быстро и полно возместить имущественные потери, составляет экономическую необходимость всякого общественного производства*.

Страхование, таким образом, основано на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно**. При этом составляющий материальную основу страхования страховой фонд, являющийся источником возмещения потерь, образуется в децентрализованном порядке, за счет мелких взносов множества лиц, но становится централизованным фондом, управляемым страховой организацией***.

Значение страхования состоит также в том, что оно представляет собой один из видов общественной взаимопомощи. Благодаря страхованию борьба с последствиями стихийных случаев принимает хозяйственно-закономерный характер, дающий возможность точно установить расходы по этой борьбе и ввести их в калькуляцию по ведению хозяйства. Устраняя экономически вредные последствия разного рода случайностей, страхование понижает тем самым весьма значительный риск производства, упрочивая хозяйственный оборот и давая возможность заранее учесть все расходы по ведению хозяйства.

Значение страхования состоит также и в том, что оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть заключается в деятельности, направленной на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины с их стороны.

Страхование необходимо как средство охраны промышленности, земледелия, скотоводства, так как создает хозяйственную гарантию, без которой весьма повышается риск возникновения материальных потерь.

• См.: Марк с К.,Энгельс Ф.

Соч. Т. 24. С. 199.

*• См.: Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. С. 730; Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989. С. 6.

*** См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., Л., 1947. С. 18.

290

Страхование упрочивает весь хозяйственный оборот, создавая возможность вести безбоязненно всякое, даже небольшое, хозяйство, поэтому оно имеет особое значение для кооперативов, малых предприятий, фермерских хозяйств и т.д.

Большое значение имеет страхование для упрочения кредитного оборота, так как устраняет возможность обесценения имущества должника от последствий стихийных бедствий и других случайностей.

Особое значение имеет страхование жизни, здоровья граждан, так как обеспечивает их материальной поддержкой на случай уменьшения или потери трудоспособности, а их семьи - при потере кормильца. Поэтому степень развития страхования жизни и здоровья в стране считается показателем ее благосостояния и культуры.

Развитие страхования. История развития страхования свидетельствует о том, что, возникнув как определенная коммерческая деятельность, оно в XVII - XVIII веках начинает строиться на началах централизации. С начала же XIX века, в связи с господствовавшими тогда экономическими идеями, происходит сужение публично-страховых форм и усиливается развитие частного, преимущественно акционерного страхования. В это же время начали возникать крупные организации взаимного страхования. В дальнейшем развитии страхования начинает проявляться конкуренция между всеми видами страховых организаций, а вместе с тем и образование национальных объединений страховых обществ.

С последней четверти XIX столетия делаются практические попытки для разрешения социальных проблем с помощью страхования и появляется особый вид страхования - социальное, непосредственно связанное с трудовыми отношениями *. В связи с этим стали высказываться утверждения, что страховое дело по природе вообще не может быть "промыслом", ибо в нем преобладает социальный момент. Вместе с тем накопление огромных капиталов по страхованию жизни, здоровья, постепенное развитие международного перестраховочного оборота**, быстрое развитие страхового законодательства привели к попыткам установления государственной монополии на страхование.

Идея монополии страхового дела была привлекательна и в силу ряда других причин. Монополия способствует значительной концентрации страхового дела. Охватывая территорию всей страны, она создает обширнейшее "страховое поле"***. А чем оно шире, тем закономернее и равномернее убытки, подлежащие возмещению в порядке страхования. Это положение было доказано уже тогца значительно развившейся к тому времени страховой математикой, теорией вероятности. Создание широчайшего страхового поля позволяет обеспечить существование монопольной страховой организации, которой обеспечена такая финансовая устойчивость, на какую все прочие страховые организации не могут рассчиты-

* На государственное социальное страхование действие Закона РФ "О страховании в Российской Федерации" не распространяется (п. 3 ст. 1)- Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56. В дальнейшем положении - Закон о страховании.

** Перестрахование - один из видов страхования (см. § 2).

*** Термин, которым обозначают количество застрахованных объектов и тех, которые могут быть вовлечены в сферу страхования.

291

вать, вследствие чего потребность в запасных капиталах значительно понижается.

Потребность в страховании, будучи объективно необходимой, всегда может при монополии страхового дела быть обеспечена в любом виде имущественных и личных интересов путем введения обязательного страхования, т.е. создаваемого без воли (желания, согласия) страхователя, в силу предписания нормативного акта. При этом создается простота страховых функций, так как определение условий страхования не зависит от вкусов, взглядов и привычек страхователей.

Устойчивость и мощь общегосударственной страховой организации почти совершенно уничтожают надобность в обеспечении интересов страхователей путем сострахования или перестрахования, что неизбежно для менее крупных страховых организаций. Вместе с тем такая организация позволяет устранить расходы на содержание параллельных аппаратов страховых организаций, дает возможность предоставить страхователям максимально льготные условия, организовать правильную тарификацию и проводить тарифную политику, учитывающую интересы малоимущих слоев населения.

Идея создания страхования на началах монополии была воплощена Декретом 28 ноября 1918г. "Об организации Страхового дела в Российской Республике"11'. Декретом были закреплены основные положения, определившие страхование как построенное на принципах национализации и исключительного права государства на его проведение.

Осуществление страхования на началах государственной монополии, как показала многолетняя практика, хотя и имело определенные положительные стороны, но отличалось и существенными недостатками. Монопольное положение органов государственного страхования привело к полной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, застою и инертности, к полной оторванности от мировой страховой практики. Последовали также потеря страховыми отношениями сущности добровольности, невозможность создания подлинно договорных отношений, так как страхователи могли только присоединяться к жестким условиям, содержащимся в нормативных правилах страхования.

Очень слабо проявлялся непременный элемент сущности всякого страхования - оказание услуги. Страховые органы не заботились о развитии различных форм помощи страхователям: создании условий ремонта объектов страхования (автомашин, домов и т.п.), медицинской помощи пострадавшим, организации перезаключения договоров страхования в форме, удобной страхователям, и т.д.

Особенно отчетливо необходимость осуществления перемен в страховом деле, устранения имеющихся недостатков обнаружилась в процессе экономических реформ, при создании равных правовых условий развития собственности граждан, юридических лиц, государства. Как и в других видах хозяйственной деятельности, в страховании нужно было создать условия для свободных договорных отношений, т.е. в первую очередь отменить государственную монополию страхового дела. Это положение нашло закрепление в законе Российской Федерации "О страховании", которым предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного

• СУ РСФСР. 1918. № 86. Ст. 904.

292

нашло закрепление в законе Российской Федерации "О страховании", которым предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции (ст. 31).

Законодательство о страховании. Страхование как экономическая, хозяйственная деятельность весьма многообразно. Такая его сущность приводит к необходимости нормативно определить весьма широкий и разнообразный объем данных: круг организаций, которые могут ее осуществлять, формы и порядок, с помощью которых может происходить аккумулирование и использование страхового фонда, перечень тех лиц и организаций, которые могут обеспечивать свои потери из этого фонда, и многое другое.

В связи с этим круг норм, регулирующих экономические отношения по страхованию, широк и разнообразен. Это нормы и государственного, и административного, и финансового, и гражданского права. Особое место среди источников страхового права принадлежит актам гражданского законодательства: Закону о страховании, Основам гражданского законодательства, гражданским кодексам. Эти акты определяют и регулируют самую существенную часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Обязательства по страхованию, являясь гражданско-правовыми отношениями, должны строиться на общих положениях, присущих гражданско-правовым отношениям и, в частности, обязательствам (ч. II ст. 15, п. 4 ст. 19, п. 1 ст. 24 Закона о страховании.)

Регулирование отношений по страхованию осуществляется также специальными нормативными актами, называемыми правилами добровольного страхования и разрабатываемыми страховщиками. Они должны соответствовать Закону о страховании и определять общие условия и порядок проведения добровольного страхования. Правила страхования, их также именуют полисными правилами, необходимы не только страховщику, но и страхователю, так как сформулировать условия конкретного договора страхования, особенно не специалисту в этой области, крайне сложно из-за большой специфики страхования.

До последнего времени в нашей стране действовали Правила по конкретным видам страхования, издаваемые Министерством финансов. Эти Правила мало публиковались, что затрудняло их освоение заинтересованными гражданами и организациями. Крометого, нормы Правил носили главным образом императивный характер и не давали страхователям возможности создавать такие договорные отношения, которые отвечали бы их интересам.

В настоящее время наметилась тенденция изменения Правил страхования в сторону расширения возможностей страхователей. Так, в большинстве Правил установлено, что страхователь может сам определить в договоре те конкретные обстоятельства из перечисленных в Правилах, от последствий наступления которых страхуется объект.

Имеются основания предполагать, чтодиспозитивность, свобода выбора условий страхования будет еще более присуща Правилам страхования, когда в полную меру разовьется страховая деятельность акционерных, кооперативных и иных альтернативных государственным страховых обществ и их объединений, получивших право самостоятельно разрабатывать Правила договорного страхования.

вернуться к содержанию
вернуться к списку источников
перейти на главную страницу

Релевантная научная информация:

  1. Гражданское право. В 2-х томах. Том 2. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Издательство БЕК, 1994. — 432 с - Гражданское право
  2. § 1. Понятие и правовое регулирование страхования - Гражданское право
  3. Запорожец А. М. Аграрное право. — Харьков: Фирма «Кон-сум», 1997. — 109 с. - Аграрное право
  4. В.Д. Волков Основы права: Учебное пособие. – Донецк: ДонНУ, 2001. – 254 с. - Теория государства и права
  5. 8.1. Трудовой договор - Хозяйственное право
  6. § 3. Система аграрного права - Аграрное право
  7. § 2. Система гражданского законодательства и Граждав-скин кодекс - Гражданское право
  8. § 2. Виды договоров - Гражданское право
  9. 1.4. Понятия пошлины и сбора - Налоговое право
  10. Вопросы для самостоятельного изучения - Налоговое право
  11. Глава 21. Право средневековой Франции - История государства и права
  12. ВВЕДЕНИЕ - Финансовое право
  13. § 1. ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ГОСУДАРСТВА - Финансовое право
  14. § 2. СИСТЕМА ФИНАНСОВОГО ПРАВА - Финансовое право
  15. § 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ - Финансовое право
  16. § 1. Территориальное устройство государства - Конституционное право
  17. § 5. Экономические, социальные и культурные права, свободы и обязанности - Конституционное право
  18. § 2. Экономические отношения - Конституционное право
  19. § 3. Социальные отношения - Конституционное право
  20. § 1. Государство - Конституционное право

Другие научные источники направления Гражданское право:

    1. Е.А. Суханов. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник. 1994
    2. О.А.Підопригора. Цивільне право: навч. посібник для студентів юрид. вузів та факультетів. 1995
    3. А.А. Пушкин В.М.Самойленко, Р.Б.Шишка и др. Гражданское право Украины: Учебник для вузов системы МВД Украины: В 2-х частях. Часть I. 1996
    4. О.А.Підопригора. Цивільне право: підручник для студентів юрид. вузів та факультетів. 1997
    5. Ч. Н. Азімов, М. М. Сібільов, В. І. Борисова та ін. Цивільне право України. Частина перша [Підручник для студентів юридичних спеціальностей вищих закладів освіти. 2000