Справочная юридическая информация

Страховое правоотношение возникает между страхователем — гражданином или определенной организацией и страховой организацией — органом Госстраха, представительством Ингосстраха. Страхователь обязуется уплачивать страховой организации установленные ппате-жи, а последняя — при наступлении предусмотренного законом или договором события (страхового случая) — уплатить страхователю или др. указанному им лицу при личном страховании — страховую сумму, а при имущественном страховании — страховое возмещение. Личное страхование — одно из средств материального обеспечения граждан на случай полной или частичной утраты общей трудоспособности, достижения определенного возраста, вступления в брак, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а также др. причин, указанных в соответствующих нормативных актах. Обязательное личное страхование предусмотрено Основами, Указом Президиума Верховного Совета СССР от 4 июня 1982 г. «О гос. обязательном страховании пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта». Обязательному личному страхованию от несчастных случаев подпежат пассажиры названных видов транспорта на время поездки (полета) или пребывания на вокзале, в порту, на станции, пристани. Оно не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; ж.-д., морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных линиях; внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобипь-ного транспорта на городских маршрутах и международных маршрутах в пределах одной области, края, автономной и союзной республики, не имеющей обл.

По договору Л.с. страховая организация обязуется при наступлении указанного в нем страхового случая уплатить страхователю или иному лицу, в пользу к-рого заключен договор, обусловленную страховую сумму независимо от того, возникли ли у страхователя убытки от страхового случая и независимо от причитающихся ему сумм по гос. социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.

Смешанное страхование жизни предоставляет наиболее широкую охрану жизни и здоровья. К страховым случаям по данному виду страхования относятся: окончание срока страхования; постоянная (полная или частичная) утрата страхователем общей трудоспособности в результате травмы (ушиба, ранения, вывиха или перелома кости, за исключением патологического перелома, ожога, отморожения, поражения электротоком, сдавпения), имевшей место вследствие несчастного случая, случайного острого отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами и некоторых др. заболеваний; смерть страхователя. Договоры заключаются с гражданами СССР, постоянно проживающими в СССР, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 70 лет сроком на 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения ими 75-летнего возраста на момент окончания срока действия договора. В период действия договора страхователь может изменить ранее данное распоряжение о назначении лица, в пользу к-рого он заключен. Договоры страхования детей также получили большое распространение. Они заключаются родителями, усыновителями и др. родственниками ребенка независимо от их возраста и состояния здоровья. Возраст ребенка на момент заключения договора не может превышать 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка, в пользу к-рого заключается договор. По окончании срока страхования сумма уплачивается лицу, в пользу к-рого заключен договор. При стойком расстройстве здоровья у застрахованного ребенка в результате несчастного случая, случайного острого отравления, заболевания клещевым энцефалитом или полиомиелитом, а также расстройстве здоровья в перечисленных в Правилах случаях страховая сумма выплачивается в размере, соответствующем проценту стойкого расстройства или расстройства здоровья. При наступлении смерти ребенка в период действия договора страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются все уплаченные взносы (исключение составляют случаи, указанные в Правилах).

С 1988 года введено добровольное страхование допопнительной пенсии для рабочих, служащих, колхозников, а также членов кооперативов. Такое страхование является крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни большой категории граждан. Источником для выплаты дополнительной пенсии является страховой фонд, образуемый за счет личных взносов страхователей и средств государственного бюджета СССР. Этот вид страхования дает трудящемуся право по его усмотрению выбрать допопнительную (к государственной) пенсию в размере 10, 20, 30, 40 и 50 рублей. Сумма взносов зависит от возраста страхователя и размера выбранной им пенсии. Мужчины могут заключать договор с 25 до 65 лет, а женщины — с 20 до 60 лет. При этом установлен минимальный срок выплаты взносов — пять лет, в течение к-рых человек должен трудиться; так, если договор заключен страхователем в 58 лет, то дополнительную пенсию он начнет получать в 63 года. В период действия договора его можно перезаключить — увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии, если изменились, например, условия работы. По желанию страхователя возможно прекращение действия договора; в этом случае он попучит сумму выплаченных взносов за вычетом расходов Госстраха по проведению этого вида страхования (8%). Выплаты производятся ежемесячно через бухгалтерию организации, в к-рой работает страхователь. Обязательному имущественному страхованию согласно Указу Президиума Верховного Совета СССР от 2 окт. 1981 г. «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хоз. постройки), животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды — от одного года). В нем содержится перечень опасностей, от наступления к-рых страхуются те или иные объекты. Имущество считается застрахованным в течение всего времени нахождения в данном х-ве. Ставки страховых платежей дифференцируются по видам имущества, р-нам его нахождения, категориям страхователей. Данное правоотношение возникает независимо от уплаты страхователем страховых платежей. Не уплаченная своевременно сумма признается недоимкой и взыскивается с начислением пени в размере 0,1% суммы недоимки за каждый день просрочки (ст. 10 Указа). При наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю или иному лицу, к-рому принадлежит застрахованное имущество, понесенный им ущерб. Если имущество погибло, ущерб возмещается в полной сумме страхового обеспечения, если же оно частично повреждено, — в размере определенной части.

Добровольное имущественное страхование осуществляется на основе договора, по к-рому страховая организация обязуется при наступлении указанного в нем страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу к-рого заключен договор, понесенный ущерб (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной страховой суммы.

Добровольное страхование домашнего имущества — предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном х-ве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, а также принадлежащих им транспортных средств (автомобилей, в т. ч. с прицепами промышленного производства, мотоциклов, мотороллеров, мотоколясок, лодок, катеров, яхт) имеет широкое распространение.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка; необычно для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, селя, удара молнии, Землетрясения, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, проникновения воды из соседних помещений, а также на случай похищения имущества и его уничтожения или повреждения, связанных с похищением либо попыткой похищения. Домашнее имущество считается застрахованным по месту постоянного жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке. По отдельному договору допускается страхование имущества, находящегося на даче.

Страхование средств транспорта проводится в бопьшинстве случаев от тех же событий, что и домашнего имущества, и, кроме того, на случай похищения лодочного подвесного мотора и уничтожения или повреждения средств транспорта, связанного с похищением (угоном), его попыткой, а также аварией. Аварией признается уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно(водно)транспорт-ного происшествия: столкновения с др. средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывания, затоппения, короткого замыкания тока, а также бой стекол камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес др. средства транспорта. Аварией считается и падение транспортного средства или к.-л. предмета на него. Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) — один из новых видов страхования. Оно осуществляется в двух вариантах — с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу (2%) и с собственным участием страхователя в ущербе до 150 руб. и уплатой платежа по тарифу (1%); ущерб менее 150 руб. по этому варианту не возмещается. На страхование принимаются автомобили, зарегистрированные в ГАИ. Одновременно считаются застрахованными водитель, страхователь автомобиля и багаж (предметы культурно-бытового назначения и личные вещи, кроме антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных камней и т. п.). Автомобиль страхуется в размере действительной стоимости, определяемой на основании гос. розничных цен (с учетом скидок на износ). Водитель и страхователь считаются застрахованными на 1000 руб. каждый. Багаж страхуется на сумму 500 руб. Договор действует в течение одного года. Он может быть заключен по месту жительства или работы, по месту техосмотра или стоянки либо во время покупки автомобиля. Страхователи обязаны уплачивать страховой организации платежи по утвержденным ставкам, содержать застрахованное имущество в надлежащем состоянии, принимать все возможные меры к предупреждению его гибели или повреждения во время и после стихийного бедствия или аварии, принимать меры к спасанию имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения. Страхователь должен известить страховую организацию о наступлении страхового случая в предусмотренный Правилами срок. Страховая организация обязана в установленный срок приступить к определению размера страхового возмещения, составить акт о судьбе имущества.

Согласно ст. 81 Основ гражд. законодательства, к страховой организации, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, к-рое страхователь (или иное лицо, получившее страховое возмещение) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Претензии, вытекающие из отношений по Г. с. с участием граждан, разрешаются управлениями гос. страхования и нар. судами.