Одна из главных задач Центрального банка РФ — реализация государственного управления в банковской системе. Центральный банк выступает, по сути, посредником между государством и коммерческими банками и средствами банковского регулирования проводит в жизнь государственную экономическую политику. Объектами управленческого воздействия являются кредитные учреждения, в первую очередь коммерческие банки. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР»2, принятый 2 декабря 1990 г., характеризует банк как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом и действующее на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ (ст. 1). В понятие «банк» данная статья включает: право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц, от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, осуществлять иные банковские операции (заметим, что в данном Законе речь не идет о Центральном банке России, статус которого регулируется Законом РФ «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», принятом 2 декабря 1990 г., в редакции от 12 апреля 1995 г.з Закон проводит разграничение действующих в области кредитования субъектов на два вида: собственно банки и другие кредитные учреждения. Последним предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции. Исходной функцией банковского регулирования является формирование банков как финансовых структур и определение круга их полномочий. Эти вопросы регулируются как вышеуказанными законами (Закон РФ о банках и банковской деятельности, Закон РФ о Банке России), так и некоторыми другими подзаконными 1 См.: Указ Президента РФ от 15.08.94 г.

и Положение «О взаимном представительстве Правительства РФ и Центрального банка РФ». СЗ РФ. 1994. № 17. Ст. 1951. 2 См.: ВВС РСФСР. 1990. №27. Ст. 357. 3 См.: ВВС РСФСР. 1990. № 27. Ст. 356. СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593. 305 актами (например, Методическими Указаниями о создании и деятельности коммерческих банков на территории России, утвержденными Центральным банком РФ 1 октября 1991г.). Реализуя названную функцию, Центральный банк лицензирует деятельность коммерческих банков и регистрирует их Уставы. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых коммерческим банком, тем самым предопределяются реальные финансовые возможности конкретного кредитного учреждения. Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При этом запись в реестр банков (общереспубликанскую Книгу регистрации) производится одновременно с выдачей лицензии. Открытие филиалов и представительств коммерческих банков осуществляется также с разрешения Центрального банка. Банк России выдает лицензии на осуществление банками как рублевых операций, так и операций в иностранной валюте. Отказ в выдаче лицензии на проведение банковских операций и регистрации Устава банка может иметь место по одному из следующих оснований: несоответствие учредительного договора и Устава действующему в Российской Федерации законодательству; неудовлетворительное финансовое положение учредителей (по заключению аудиторской организации), угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка (Закон о банках и банковской деятельности, ст. 17). Лицензирование распространяется и на совместные банки с участием иностранного капитала, иностранные банки и филиалы банков-нерезидентов (ст. 13 Закона). Центральный банк наделен также правом отзыва лицензий. Закон о Банке России определяет его как орган денежно-кредитного регулирования экономики РФ и закрепляет следующую важнейшую функцию банка — разработку и проведение во взаимодействии с Правительством России единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России регулирует объем и структуру денежной массы в обращении. При этом под денежной массой понимаются денеж- 306 ные знаки, находящиеся в обращении, денежные средства на счетах и во вкладах юридических лиц и граждан, другие безусловные обязательства банков. Средствами осуществления денежно-кредитного регулирования экономики России со стороны Банка России Закон называет: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых коммерческими- банками в Банке России (резервные требования). Увеличивая или уменьшая размер обязательных резервов, Центральный банк регулирует количество ресурсов на денежных рынках, воздействуя таким образом на коммерческие банки; 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование банков, под которым понимается кредитование Банком России банков, в том числе учет и переучет векселей; 5) валютное регулирование; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения, под которыми подразумевается установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций (ст. 35 Закона). Финансово-правовые методы в том или ином объеме применяются при реализации всех перечисленных средств. Закон РФ о Банке России разделяет его регулирующие возможности на две функции: а) собственно банковское регулирование деятельности кредитных организаций; б) надзор за деятельностью кредитных организаций, посвящая им отдельную главу (гл. X). По сути, оба вида деятельности представляют собой два элемента банковского регулирования, понимаемого как результат реализации Банком России финансово-правовых норм. Главной целью банковского регулирования и надзора Закон определяет поддержание стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. При этом устанавливается принцип невмешательства Центрального банка в 307 оперативную деятельность кредитных учреждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Реализуя первую из названных функций, Банк России определяет условия деятельности банков, к которым относятся (кроме перечисленных выше): установление обязательных экономических нормативов деятельности коммерческих банков, обязательных правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности и др. Предметом банковского надзора является соблюдение кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России. Экономические нормативы — важнейшее средство управленческого воздействия Банка России на коммерческие банки.' К числу этих нормативов относятся: 1.

Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций. Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается как сумма уставного капитала, фондов*'«редитной организации и нераспределенной прибыли. Этот норматив ежеквартально пересматривается Центральным банком с учетом темпов инфляции. Минимальный капитал банка должен равняться одному миллиону ЭКЮ (Европейская расчетная денежная единица). В соответствии со ст. 14 Закона о банках и банковской деятельности Банк России может для обеспечения равных конкурентных условий всех банков предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных банков с участием отечественного и иностранного капитала и банков-нерезидентов относительно максимального и минимального размеров их уставного капиталов. 2. Предельный размер неденежной части уставного капитала. 3. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. 308 Банк России устанавливает максимальный размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от общей суммы капитала банка. В понятие риска включается вся сумма вложений и кредитов этому заемщику или группе, а также предоставленные им гарантии и поручительства. 4. Максимальный размер крупных кредитных рисков. Данный норматив представляет собой процентное соотношение совокупной величины крупных рисков к собственным средствам кредитной организации. При этом крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5 процентов собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации. 5. Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика). Норматив представляет собой процентное соотношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной организации. 6. Нормативы ликвидности кредитной организации. Напомним, что под ликвидностью понимается способность банка своевременно обеспечить выполнение своих обязательств перед клиентами. Это может быть осуществлено путем быстрой конверсии различных финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении банка, в приемлемые (устраивающие клиентов) платежные средства. 7. Нормативы достаточности капитала. Нормативы достаточности капитала определяются как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации к сумме ее активов, взвешенных по уровню риска. 8. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. 9. Размер валютного, процентного и иных рисков. 10. Минимальный размер резервов, создаваемых под высо- корисковые активы. V 309 11. Нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. 12. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

вернуться к содержанию

вернуться к списку источников

перейти на главную страницу

Помощь с написанием учебных работ

Релевантная научная информация:

Другие научные источники направления Финансовое право: