1. Размещение денежных средств

Сутью банковской деятельности является трансформация сбережений в инвестиции. Поэтому законодателю важно было подчеркнуть правомочие кредитной организации направлять привлеченные во вклады денежные средства в качестве инвестиций и кредитов третьим лицам.

Собственно говоря, прибыль кредитных организаций формируется во многом за счет разницы между платежами по вкладам, которые делает кредитная организация, и платежами по выданным ею кредитам и прочим так называемым активным операциям . Вместе с тем «ресурсная база» кредитной организации формируется не только за счет средств, привлеченных во вклады, но и за счет собственных средств (включающих уставный капитал кредитной организации, т. е. сумму вложений ее учредителей (участников), различные фонды, нераспределенную прибыль, привлеченные субординированные кредиты и т. д.). Иными словами, в реальности происходит размещение как привлеченных во вклады денежных средств, так и иных источников, только кредитные организации обладают правомочием использовать переданные им в качестве вклада денежные средства для активных операций.

Размещение денежных средств происходит в различных гражданско-правовых формах:

1) кредитование;

2) заем, включая приобретение векселей и облигаций третьих лиц;

3) размещение средств на депозитах в иных банках;

4) «держание» денежных средств в виде остатков на корреспондентских счетах, открытых в других банках;

5) осуществление сделок финансирования под уступку денежного требования;

6) совершение так называемых сделок репо (предоставление денежных средств в виде приобретения ценных бумаг с обязательством их обратной продажи);

7) приобретение акций;

8) приобретение иных ценных бумаг.

Основной гражданско-правовой формой размещения денежных средств является сделка кредита. Возможность получения суммы кредита в момент времени, отличный от момента подписания договора, порождает известные риски у заемщика: он должен обладать уверенностью, что кредит ему будет выдан по его требованию. В силу того, что кредитные организации осуществляют кредитование на систематической и профессиональной основе, заемщик обретает такую уверенность. Таким образом, достигается большая гибкость в использовании средств, получаемых в качестве заемных: для заемщика могут быть открыты так называемые кредитные линии , в соответствии с условиями которых он может обращаться в банк за получением кредита в определенной части, указанной в договоре кредита; после погашения части ранее выданной суммы кредита и т. д.

[129] В свою очередь, как выданный кредит, так и обязательство по его выдаче создают известные экономические риски у кредитной организации, которые регулируются Банком России в соответствии с требованиями федеральных законов (в частности, Банк России требует создания резервов под выданные кредиты, а также под обязательство по выдаче кредита).

Размещение денежных средств регулируется не только гражданским законодательством. Нормы гражданского законодательства определяют лишь характер отношений между кредитной организацией и ее заемщиками. Размещение денежных средств порождает риски у самой кредитной организации, прежде всего – кредитный риск, т. е. риск невозврата выданных средств. Данный риск может затронуть не только саму кредитную организацию, но и ее кредиторов, включая вкладчиков, которые разместили свои денежные средства во вкладах. Поэтому Банк России осуществляет регулирование, направленное на ограничение данного риска, с помощью установления специальных обязательных нормативов (например, Банк России регулирует соотношение собственных средств и активов; соотношение активов и пассивов, риск на одного заемщика или группу связанных заемщиков и т. д.), [130] определения резервов, которые должна создавать кредитная организация под выданные кредиты и иные виды «ссуд» (в экономическом понимании данного термина) [131] и т. д.

Снижение рисков кредитных организаций, систематически профессионально размещающих денежные средства, и, следовательно, снижение стоимости предоставляемых ими ресурсов породили необходимость создания правовых механизмов противодействия получению недобросовестными лицами кредитов, которые заведомо не являются возвратными. С этой целью был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». [132] Целями данного Закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Отношения, связанные с внутренними процедурами кредитных организаций, включая расчетные отношения, а также порядок начисления процентов по выданным кредитам регулируются Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». [133]

<< | >>
Источник: Татьяна Эдуардовна Рождественская . Банковское право. М.: - 420 с.. 2010

Еще по теме 1. Размещение денежных средств:

  1. СЕМИНАР № 3: УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ, ФОНДЫ И ЧИСТЫЕ АКТИВЫ АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА. ЭМИССИОННЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, РАЗМЕЩЕНИЕ (2ч)
  2. Статья 306. Использование средств, полученных от незаконного оборота наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов или прекурсоров
  3. 1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады: общие положения
  4. Глава 13 Размещение кредитными организациями денежных средств, привлеченных во вклады, от своего имени и за свой счет
  5. 1. Размещение денежных средств
  6. 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
  7. 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
  8. ПРЕСТУПЛЕНИЯ В СФЕРЕ ОБОРОТА НАРКОТИЧЕСКИХ СРЕДСТВ, ПСИХОТРОПНЫХ ВЕЩЕСТВ, ИХ АНАЛОГОВ ИЛИ ПРЕКУРСОРОВ И ИНЫЕ ПРЕСТУПЛЕНИЯ ПРОТИВ ЗДОРОВЬЯ НАСЕЛЕНИЯ
  9. § 1. Финансы как отрасль государственного управления
  10. 1.1. Правовые средства защиты иностранных инвестиций в странах-участницах АТЭС, основанные на законодательстве об иностранных инвестициях
  11. 3.3. Правовой режим средств производства
  12. ПРИЛОЖЕНИЕ H ОТЧЕТ КОМИССИИ ФИТЦДЖЕРАЛЬДА, АВСТРАЛИЯ, КВИНСЛЕНД, 1989
  13. 2.7. Правовой режим целевых государственных и местных денежных фондов
  14. 43. Кредитный договор. Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору
  15. § 3. Порядок и способы предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка
  16. Статья 73. Особенности обращения взыскания на денежные средства и ценные бумаги профессионального участника рынка ценных бумаг и его клиентов
  17. 107. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретённых преступным путём (ст. ст. 174, 174(1) УК РФ).
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -